Comment se calcule le tarif de votre assurance ?

Principal critère de choix d'une assurance : son prix. Mais comment est il calculé exactement ?

Les facteurs influents

C'est simple : vous allez coûter à votre assureur les dégâts que vous allez statistiquement causer et qu'il devra rembourser. Vous sentez tout de suite que un jeune permis en ZX-6R qui roule en région Parisienne a un bien meilleur 'potentiel' qu'un quarantenaire en Lozère avec son Transalp. Votre assureur va avoir naturellement envie de mieux connaitre votre 'profil', de bien vous cerner, pour essayer de vous attirer chez lui grâce à un tarif attractif sans toutefois risquer d'y laisser sa chemise. Il va donc vous poser tout un tas de questions, afin d'évaluer quel est votre risque de causer un sinistre. Les questions concerneront les sujets suivants :

La moto : vous donnez modèle et année, ce qui permet de connaitre son cout (somme à rembourser en cas de dégats), son risque d'être volé (moto à la mode ou pas), et surtout sa 'dangerosité'. Ce dernier sujet est subjectif, et est surtout générateur d'un nombre incalculable d'idées reçues. Certains assureurs estiment que la dangerosité est proportionnelle à la cylindrée...comparons l'accidentologie d'un 125 NSR et une Harley Electra Glide !!
Votre expérience et vos antécédents : à partir de la date de votre permis, du nombre d'années depuis lesquelles vous êtes assurés pour la conduite d'une moto et surtout du nombre d'accidents et autres sinistres que vous avez eu, l'assureur pourra mieux cerner les risques que vous allez encourir au guidon. Car l'inexpérience est , on le sait malheureusement, l'un de principaux facteurs de risques.
Votre profil général : certaines assurances vous posent des questions plus générales sur votre sexe, votre age, votre statut marital, et votre catégorie socio professionnelle. Même si ces paramètres ont indubitablement un influence sur les statistiques d'accident, elles sont un peu dérangeantes car on peut rapidement tomber dans le 'procès d'intentions'.
Votre lieu de garage : qui joue bien entendu sur le risque de se faire voler sa moto, mais aussi sur le risque d'accident (densité du trafic en régio Parisienne par exemple)

Les fausses déclarations

Vous pouvez être tentés ' d'arranger ' un peu les réponses à ces questions pour tenter de faire diminuer la facture. L'exemple typique est de déclarer une adresse 'à la campagne' (parents, résidence secondaire..). C'est une très mauvaise idée : l'assurance se fera un plaisir en cas de gros sinistre de faire une enquête et d'invalider le contrat pour 'fausses déclarations'; vous aurez alors tout à payer de votre poche.

Soyez honnêtes lors de vos déclarations, vous aurez alors l'assurance de bien bénéficier des garanties en cas de besoin.

Bonus-Malus : quesako ?

Ce système est une spécificité française. En théorie, votre prime d'assurance est égale au produit d'une prime de base multipliée par le coefficient de Bonus Malus.

Comment est il calculé

Lorsque vous débutez votre carrière de motard, ce coefficient vaut 1 (certains assureurs récuperont votre Bonus Malus auto si vous en avez un (surtout si il est >1 !!)
A chaque année sans accident, il est multipié par 0.95 (diminué de 5%)
A chaque accident, il est multiplié par 1.25 (augmenté de 25%)
Il ne peut dépasser 3.5
Il ne peut être inférieur à 0.5

Il faut donc 13 ans sans accident pour atteindre les 0.5 (communément appelés '50% de bonus').

Et quand je change d'assurance ?

Vous avez un fort Malus, et vous comptez vous en débarrasser en changeant d'assurance. Perdu ! Le nouvel assureur vous demandera un 'relevé d'information', sur lequel sera indiqué votre coefficient actuel. Impossible de s'en débarrasser, à moins d'émigrer en Ouzbékistan.

Et en pratique ?

Est ce que le cout de mon assurance va diminuer de 5% par an si je n'ai pas d'accident. Heu...ce qui est sur, c'est que si vous avez un accident, elle va augmenter de au moins 25 % ! Pour le reste, la prime de base étant fixée par l'assurance, elle fera un peu ce qu'elle veut. Certaines jouent le jeu, d'autres invoqueront je ne sais quel prétexte (crise, réchauffement climatique, cout des réparations, grippe A, les motards c'est tous des fous ..) pour que votre prime augmente ! A vous alors de faire jouer la concurrence régulièrement !

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